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發(fā)布日期：2018-04-18 10:31:39
【導(dǎo)讀】
2017年8月2日，國務(wù)院發(fā)布《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》，自2017年10月1日起施行。在第五次全國金融工作會議召開的大背景下，該條例的規(guī)定契合了金融工作會議提出的“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”“加強金融監(jiān)管、補齊監(jiān)管短板”等精神。此次銀保監(jiān)會1號文發(fā)布的四項配套制度，正是對融資擔(dān)保條例相關(guān)規(guī)定的落實。
銀保監(jiān)會發(fā)布的融資擔(dān)保四項配套制度文件具體如下：
1、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》
2、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》
3、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》
4、《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》
本文認(rèn)為，這四部文件中，《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》和《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》對融資擔(dān)保公司影響較大。
兩部法規(guī)在監(jiān)管思路方面，一定程度上借鑒了銀監(jiān)會對銀行在資本管理和流動性管理等兩方面的監(jiān)管——這也意味著針對融資擔(dān)保公司的監(jiān)管，將從過去的“粗放式”將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;精細(xì)化”監(jiān)管。
可以看到，在擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重方面，辦法按照不同業(yè)務(wù)類別和情形規(guī)定了不同的擔(dān)保權(quán)重。在具體計算上，向小微企業(yè)、三農(nóng)業(yè)務(wù)方便傾斜，ABS等業(yè)務(wù)則仍然按照100%計提。
在融資擔(dān)保公司資產(chǎn)分類方面，則按照投資標(biāo)的的不同，分為I-III級別，以保證融資擔(dān)保公司的流動性和代償能力。
相對而言，其他兩個配套措施對融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)影響較小。
——其中，《融資擔(dān)保經(jīng)營許可證管理辦法》主要是基于原來的《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證管理指》（銀監(jiān)發(fā)[2010]77號）修訂而來。除了一些專用名詞的更新，以及流程手續(xù)上的微調(diào)，在內(nèi)容上無太多實質(zhì)性變化，具體可參考文末的新舊對比。
而《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保業(yè)務(wù)合作指引》則著重于規(guī)范銀行和融資擔(dān)保公司的合作，主要規(guī)范了銀擔(dān)合作的原則、流程和各方的權(quán)利與義務(wù)，明確禁止銀行與非持牌融資擔(dān)保公司合作。
本文綱要
一、銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號通知及解讀
二、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》全文及解讀
三、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》全文及解讀
四、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》全文及解讀
五、《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》全文及解讀
附:《融資性擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營許可證管理指引》新舊對比
一、銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號通知及解讀
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號
關(guān)于印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》四項配套制度的通知
各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu):
根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》（國務(wù)院令第683號，以下簡稱《條例》）有關(guān)規(guī)定，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行、國家市場監(jiān)督管理總局等融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議成員單位，制定了《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》和《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》（以下簡稱四項配套制度）?，F(xiàn)印發(fā)給你們，并將有關(guān)事項通知如下，請遵照執(zhí)行。
一、對于融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證換發(fā)工作，各地可根據(jù)實際情況，在地方金融實行統(tǒng)一歸口管理工作完成以后實施。
【解讀】
全國金融工作會議以后，中央要求各地金融監(jiān)管部門（包括地方金融辦、地方金融工作局等）加掛地方金融監(jiān)督管理局牌子。按照融資擔(dān)保條例的規(guī)定，目前融資擔(dān)保公司有兩層監(jiān)管體系：地方層面負(fù)責(zé)日常監(jiān)督管理，中央層面主要負(fù)責(zé)制度建設(shè)、督促指導(dǎo)等兩級監(jiān)管體系。此外，條例中也對監(jiān)管的具體實施措施、監(jiān)管的具體責(zé)任就行了明確，從制度層面解決了以往“權(quán)責(zé)不清，監(jiān)管真空”的局面。
二、《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門單獨列示報告。
【解讀】
根據(jù)即將落地的大資管新規(guī)的規(guī)定，所有資管產(chǎn)品不允許保本，因此不管是銀行的保本理財，還是公募基金原來發(fā)行的保本基金（現(xiàn)已更名為“避險策略基金”）都將退出歷史舞臺。此前融資擔(dān)保公司參與的主要是保本基金的擔(dān)保業(yè)務(wù)，截止2017年3月，共有保本基金151只，資產(chǎn)凈值約3200億元。
三、各地可根據(jù)《條例》及四項配套制度出臺實施細(xì)則，實施細(xì)則應(yīng)當(dāng)符合《條例》及四項配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴(yán)不松。
【解讀】
各地方的“下位法”不得超越《條例》及四項配套制度，并且只能出臺更加嚴(yán)格的規(guī)定。
請各省、自治區(qū)、直轄市融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理部門將本通知發(fā)至轄內(nèi)有關(guān)單位和融資擔(dān)保公司，請各銀監(jiān)局將此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)。
附件：1.中華人民共和國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（式樣）
2.中華人民共和國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證填寫說明
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會
中華人民共和國國家發(fā)展和改革委員會
中華人民共和國工業(yè)和信息化部
中華人民共和國財政部
中華人民共和國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部
中國人民銀行
國家市場監(jiān)督管理總局
2018年4月2日
二、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法
第一條 為規(guī)范監(jiān)督管理部門對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的管理，促進(jìn)融資擔(dān)保公司依法經(jīng)營，維護融資擔(dān)保市場秩序，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證是指監(jiān)督管理部門依法頒發(fā)的特許融資擔(dān)保公司經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的法律文件。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷等由監(jiān)督管理部門依法辦理。
第三條 融資擔(dān)保公司依法取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，方可向履行工商行政管理職責(zé)的部門申請辦理注冊登記。
【解讀】
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)資質(zhì)屬于前置審批事項，即先取得證件后方可辦理工商注冊設(shè)立融資擔(dān)保公司。
第四條 各省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)督管理部門結(jié)合監(jiān)管工作實際，按照依法、公開、高效的原則，確定本轄區(qū)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的管理方式。
融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立的分支機構(gòu)，由分支機構(gòu)所在地監(jiān)督管理部門頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
【解讀】
相比老指引，新增“吊銷”的內(nèi)容，呼應(yīng)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》“法律責(zé)任”中增加的“吊銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證”的行政處罰。
第五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號第一位為省、自治區(qū)、直轄市名稱簡稱，其他編號由省、自治區(qū)、直轄市監(jiān)管部門統(tǒng)一編制，并實行編號終身制。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證因遺失或損壞申請換發(fā)時，原融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號繼續(xù)沿用?！?/p>
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證如被吊銷、注銷，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號自動作廢，不再使用?！?/p>
第六條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：
（一）機構(gòu)名稱；
（二）注冊資本；
（三）營業(yè)地址；
（四）業(yè)務(wù)范圍；
（五）許可證編號；
（六）發(fā)證機關(guān)及公章（監(jiān)督管理部門及公章）；
（七）頒發(fā)日期。
第七條 融資擔(dān)保公司設(shè)立、合并、分立或者減少注冊資本，應(yīng)當(dāng)經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)后頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第八條 融資擔(dān)保公司變更名稱、營業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍或者增加注冊資本，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門備案并換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第九條 融資擔(dān)保公司向監(jiān)督管理部門申請領(lǐng)取融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證時，應(yīng)當(dāng)提供下列材料：
（一）監(jiān)督管理部門的批準(zhǔn)或備案文件；
（二）申領(lǐng)單位介紹信；
（三）經(jīng)辦人員的合法有效身份證明；
（四）監(jiān)督管理部門要求的其他材料?！?/p>
第十條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證遺失、損壞或載明內(nèi)容變更的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)督管理部門申請換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證遺失的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門指定的網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上聲明舊證作廢，重新申請領(lǐng)取新證。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證損壞的，融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在重新申請領(lǐng)取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門。
融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證載明內(nèi)容變更的，融資擔(dān)保公司持本辦法第九條規(guī)定材料重新申請領(lǐng)取新證，并在領(lǐng)取新證時將舊證交回監(jiān)督管理部門?！?/p>
第十一條 監(jiān)督管理部門根據(jù)行政許可決定需向融資擔(dān)保公司頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的，應(yīng)當(dāng)自作出行政許可決定之日起10個工作日內(nèi)向申請人頒發(fā)、換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。
第十二條融資擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一時，應(yīng)當(dāng)按期將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門：
（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可被撤銷、被撤回的；
（二）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證被吊銷的；
（三）融資擔(dān)保公司解散、被依法宣告破產(chǎn)的；
（四）監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他情形。
融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)在收到監(jiān)督管理部門有關(guān)文件、法律文書或人民法院宣告破產(chǎn)裁定書之日起15個工作日內(nèi)，將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證交回監(jiān)督管理部門。逾期不交回的，由監(jiān)督管理部門及時依法收繳。
第十三條 頒發(fā)或換發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進(jìn)行公告。
吊銷、注銷融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站或公開發(fā)行的報紙上進(jìn)行公告，并在10個工作日內(nèi)將相關(guān)信息推送至履行工商行政管理職責(zé)的部門。
公告的具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：機構(gòu)名稱、注冊資本、營業(yè)地址、業(yè)務(wù)范圍、許可證編號及郵政編碼、聯(lián)系電話等。
第十四條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證應(yīng)當(dāng)在融資擔(dān)保公司營業(yè)場所的顯著位置公示。
第十五條 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室統(tǒng)一印制。
第十六條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)加強融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的信息管理，建立完善的機構(gòu)管理檔案系統(tǒng)，依法披露融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的有關(guān)信息。
第十七條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)按照融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證編號方法打印融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證加蓋監(jiān)督管理部門的單位公章方具效力。
第十八條 監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)將融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證作為重要憑證專門管理，建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證頒發(fā)、換發(fā)、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。
監(jiān)督管理部門對融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理過程中產(chǎn)生的廢證、收回的舊證以及依法吊銷、注銷、收繳的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，應(yīng)當(dāng)加蓋“作廢”章，作為重要憑證專門歸檔，定期銷毀。
第十九條政府設(shè)立的融資擔(dān)?；稹⑿庞帽ＷC基金等申領(lǐng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，可參照本辦法執(zhí)行。
第二十條本辦法自發(fā)布之日起施行。
【新舊對比詳見文末】
三、《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法
第一章 總則
第一條 為規(guī)范融資擔(dān)保公司經(jīng)營活動，防范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險，準(zhǔn)確計量融資擔(dān)保責(zé)任余額，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。
借款類擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
發(fā)行債券擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。
其他融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為。
第三條 本辦法所稱融資擔(dān)保責(zé)任余額，是指各項融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額，按照本辦法規(guī)定的對應(yīng)權(quán)重加權(quán)之和。
第四條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定計量和管理融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第五條 監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔(dān)保公司融資擔(dān)保責(zé)任余額進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重
第六條 單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第七條 除第六條規(guī)定以外的其他借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第八條 被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
第九條 除第八條規(guī)定以外的其他發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
第十條 其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為100%。
【解讀】
這意味著,大家比較關(guān)注的ABS業(yè)務(wù)中的擔(dān)保也應(yīng)當(dāng)按照100%計算擔(dān)保權(quán)重。
第三章 融資擔(dān)保責(zé)任余額計量與管理
第十一條 借款類擔(dān)保責(zé)任余額=單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)借款類擔(dān)保在保余額×75%+單戶在保余額200萬元人民幣以下的農(nóng)戶借款類擔(dān)保在保余額×75%+其他借款類擔(dān)保在保余額×100%。
第十二條 發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額=被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×80%+其他發(fā)行債券擔(dān)保在保余額×100%。
第十三條 其他融資擔(dān)保責(zé)任余額=其他融資擔(dān)保在保余額×100%。
第十四條 融資擔(dān)保責(zé)任余額=借款類擔(dān)保責(zé)任余額+發(fā)行債券擔(dān)保責(zé)任余額+其他融資擔(dān)保責(zé)任余額。
第十五條 融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。
對小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔(dān)保公司，前款規(guī)定的倍數(shù)上限可以提高至15倍。
【解讀】
這個10倍類似于融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)杠桿，限制了其業(yè)務(wù)規(guī)模。對于支持小微企業(yè)和三農(nóng)的融資擔(dān)保公司，倍數(shù)上限提高至15倍，不過為了防止數(shù)據(jù)造假，不僅在保余額有要求，而且在戶數(shù)上也有要求。
第十六條融資擔(dān)保公司對同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。
對被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保，計算前款規(guī)定的集中度時，責(zé)任余額按在保余額的60%計算。
【解讀】
這是對融資公司對單一客戶集中度的限制，同一被擔(dān)保人不超過10%，加關(guān)聯(lián)方不超過15%，對主體信用評級AA級以上的在計算集中度時可以放寬。
第十七條對于按比例分擔(dān)風(fēng)險的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保責(zé)任余額按融資擔(dān)保公司實際承擔(dān)的比例計算。
【解讀】
“按比例分擔(dān)風(fēng)險的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)”應(yīng)當(dāng)指的是對同一個項目有多個擔(dān)保人且各擔(dān)保人按比例分擔(dān)風(fēng)險，或者只有一個擔(dān)保人但是只承擔(dān)一定比例（不是100%）的風(fēng)險。“按融資擔(dān)保公司實際承擔(dān)的比例計算”應(yīng)當(dāng)指擔(dān)保公司分擔(dān)的相應(yīng)比例。那是否需要再乘以相應(yīng)業(yè)務(wù)類型的擔(dān)保權(quán)重的呢？筆者認(rèn)為不用。
第十八條融資擔(dān)保公司計算本辦法第十五條、第十六條規(guī)定的融資擔(dān)保放大倍數(shù)和集中度時，應(yīng)當(dāng)在凈資產(chǎn)中扣除對其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資。
【解讀】
凈資產(chǎn)通常理解是個會計報表上的科目或者數(shù)額，通常包括對外股權(quán)投資的金額。為避免重復(fù)計算，此條明確將對其他融資擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司的股權(quán)投資從中扣除。
第十九條融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門要求報送融資擔(dān)保責(zé)任余額等風(fēng)險控制指標(biāo)情況，并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第二十條本辦法所稱“以上”、“以下”均含本數(shù)。
第二十一條本辦法中小微企業(yè)包括小型、微型企業(yè)，個體工商戶以及小微企業(yè)主；農(nóng)戶含新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。
第二十二條本辦法所指主體信用評級應(yīng)當(dāng)由在中華人民共和國境內(nèi)注冊且具備債券評級資質(zhì)的信用評級機構(gòu)開展。
第二十三條本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的機構(gòu)。
第二十四條2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定；2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)按照本辦法的規(guī)定執(zhí)行。
【金融監(jiān)管研究院解讀】
根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第二十七條，融資擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的30％。
第二十五條本辦法施行前設(shè)立的融資擔(dān)保公司，不符合本辦法規(guī)定條件的，應(yīng)當(dāng)在監(jiān)督管理部門規(guī)定的期限內(nèi)達(dá)到本辦法規(guī)定的條件；逾期仍不符合規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定實施處罰。
【金融監(jiān)管研究院解讀】
過渡期有監(jiān)管部門另行制定。不符合規(guī)定條件的處罰按照條例實施，根據(jù)條例第四十條規(guī)定：
融資擔(dān)保公司有下列情形之一的，由監(jiān)督管理部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處10萬元以上50萬元以下的罰款，有違法所得的，沒收違法所得，并可以責(zé)令停業(yè)整頓，情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷其融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證：
（一）擔(dān)保責(zé)任余額與其凈資產(chǎn)的比例不符合規(guī)定；
（二）為控股股東、實際控制人提供融資擔(dān)保，或者為其他關(guān)聯(lián)方提供融資擔(dān)保的條件優(yōu)于為非關(guān)聯(lián)方提供同類擔(dān)保的條件；
（三）未按照規(guī)定提取相應(yīng)的準(zhǔn)備金；
（四）自有資金的運用不符合國家有關(guān)融資擔(dān)保公司資產(chǎn)安全性、流動性的規(guī)定。
第二十六條本辦法自發(fā)布之日起施行。
四、《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》全文及解讀
融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法
第一章總則
第一條為引導(dǎo)融資擔(dān)保公司專注主業(yè)、審慎經(jīng)營，確保融資擔(dān)保公司保持充足代償能力，優(yōu)先保障資產(chǎn)流動性和安全性，根據(jù)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定經(jīng)營管理各級資產(chǎn)。本辦法中的資產(chǎn)比例應(yīng)當(dāng)根據(jù)融資擔(dān)保公司非合并財務(wù)報表計算。
第三條監(jiān)督管理部門按照本辦法對融資擔(dān)保公司資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理。
第二章 資產(chǎn)分級
第四條 融資擔(dān)保公司主要資產(chǎn)按照形態(tài)分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級。
第五條 Ⅰ級資產(chǎn)包括：
（一）現(xiàn)金；
（二）銀行存款；
（三）存出保證金；
（四）貨幣市場基金；
（五）國債、金融債券；
（六）可隨時贖回或三個月內(nèi)到期的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品；
（七）債券信用評級AAA級的債券；
（八）其他貨幣資金。
第六條 Ⅱ級資產(chǎn)包括：
（一）商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（不含第五條第六項）；
（二）債券信用評級AA級、AA+級的債券；
（三）對其他融資擔(dān)保公司或再擔(dān)保公司的股權(quán)投資；
（四）對在?？蛻艄蓹?quán)投資20%部分（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；
（五）對在保客戶且合同期限六個月以內(nèi)的委托貸款40%部分；
（六）不超過凈資產(chǎn)30%的自用型房產(chǎn)。
第七條 Ⅲ級資產(chǎn)包括：
（一）對在?？蛻艄蓹?quán)投資80%部分以及其他股權(quán)類資產(chǎn)（包括但不限于優(yōu)先股和普通股）；
（二）債券信用評級AA-級以下或無債券信用評級的債券；
（三）投資購買的信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、基金產(chǎn)品、資產(chǎn)支持證券等；
（四）對在?？蛻羟液贤谙蘖鶄€月以內(nèi)的委托貸款60%部分，以及其他委托貸款；
（五）非自用型房產(chǎn)；
（六）自用型房產(chǎn)超出凈資產(chǎn)30%的部分；
（七）其他應(yīng)收款。
第三章 資產(chǎn)比例管理
第八條 融資擔(dān)保公司凈資產(chǎn)與未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金之和不得低于資產(chǎn)總額的60%。
第九條 融資擔(dān)保公司Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)之和不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的70%；Ⅰ級資產(chǎn)不得低于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的20%；Ⅲ級資產(chǎn)不得高于資產(chǎn)總額扣除應(yīng)收代償款后的30%。
第十條 監(jiān)督管理部門可將融資擔(dān)保公司的其他資產(chǎn)依據(jù)其流動性和安全性情況計入Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn),并將計入標(biāo)準(zhǔn)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)備案。
第十一條 融資擔(dān)保公司受托管理的政府性或財政專項資金在計算本辦法規(guī)定的Ⅰ級資產(chǎn)、Ⅱ級資產(chǎn)、Ⅲ級資產(chǎn)、資產(chǎn)總額以及資產(chǎn)比例時應(yīng)予扣除。
第十二條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)建立動態(tài)的資產(chǎn)比例管理機制，確保資產(chǎn)等各項風(fēng)險指標(biāo)符合規(guī)定比例。
第十三條 融資擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)督管理部門要求報送資產(chǎn)比例等風(fēng)險控制指標(biāo)情況，并適時向銀行業(yè)金融機構(gòu)等合作對象披露前述情況。
第四章 附則
第十四條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的融資擔(dān)保公司及頒發(fā)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的機構(gòu)。
第十五條 本辦法施行前，融資擔(dān)保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達(dá)到本辦法要求的，監(jiān)督管理部門可根據(jù)實際給予不同時限的過渡期安排，達(dá)標(biāo)時限不應(yīng)晚于2019年末。
逾期仍不符合本辦法規(guī)定條件的，由監(jiān)督管理部門按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》的規(guī)定處罰。
第十六條 本辦法自發(fā)布之日起施行。
五、《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》全文及解讀
銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作（以下簡稱“銀擔(dān)合作”）行為，維護雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第二條 本指引所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱“銀行”）是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
本指引所稱融資擔(dān)保公司（以下簡稱“擔(dān)保公司”）是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》設(shè)立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，經(jīng)營融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。
本指引所稱客戶是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。
本指引所稱監(jiān)督管理部門是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門。
第三條 銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：
（一）自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達(dá)成合作意向，任何單位和個人不得非法干預(yù)。
（二）平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。
（三）公平誠信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù)；行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，不得損害對方及第三方合法權(quán)益。
（四）合規(guī)審慎經(jīng)營原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營的合作模式。
第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國家政策導(dǎo)向，主動作為，加強合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和互利雙贏，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會責(zé)任。
第二章 機構(gòu)合作規(guī)范
第五條 銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專門的管理制度，明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標(biāo)準(zhǔn)、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。
第六條 銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請合作的擔(dān)保公司公開。
銀行可考慮地區(qū)差異，授權(quán)分支機構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細(xì)化與擔(dān)保機構(gòu)合作的具體標(biāo)準(zhǔn)。
第七條 銀行不得與下列擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)：
（一）不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證；
（二）違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營受影響的；
（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;
（四）被列入工商行政管理部門經(jīng)營異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；
（五）被全國信用信息共享平臺歸集和列入國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。
第八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。
第九條 銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)合作：
（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（二）非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；
（三）其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。
第十條 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況，依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。
第十一條 鼓勵銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢互補的原則合理分擔(dān)客戶授信風(fēng)險，雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險的數(shù)額或比例。
第十二條 客戶債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。
第十三條 擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險分擔(dān)的，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準(zhǔn)入、放大倍數(shù)、風(fēng)險分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。
第十四條 銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費用。
第十五條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機制并對獲取的對方信息履行保密義務(wù)，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門和司法機關(guān)要求或經(jīng)對方同意外，不得向第三方披露合作過程中獲取的對方信息，不得利用獲取的信息損害對方利益。
第十六條 銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時告知合作擔(dān)保公司。
擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時、完整、準(zhǔn)確地提供與銀行合作的申報材料，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財務(wù)報告、風(fēng)險管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項等相關(guān)信息、資料。
銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對合作擔(dān)保公司進(jìn)行資信核查，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。
第十七條 擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書面通知銀行：
（一）變更注冊資本；
（二）法定代表人、主要股東、公司名稱、公司住所發(fā)生變更；
（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；
（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟糾紛或訴訟；
（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機關(guān)、司法機關(guān)調(diào)查或處罰；
（六）被解散、被撤銷或被宣告破產(chǎn)；
（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。
第十八條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無故單方暫?；蚪K止合作。
第十九條 銀擔(dān)合作雙方可以約定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔(dān)合作暫停或終止：
（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達(dá)成新的協(xié)議；
（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響另一方利益的；
（三）銀行或擔(dān)保公司與客戶串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的；
（四）其他嚴(yán)重影響銀擔(dān)合作正常進(jìn)行的情況。
第二十條 銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績效考核和風(fēng)險問責(zé)機制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度。
第二十一條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶的利率、費率收取標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何理由和任何形式向客戶收取合同約定以外的其他費用，不得占用客戶貸款。銀行對擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應(yīng)當(dāng)按照國家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。
第二十二條 中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會和中國銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)在有關(guān)部門指導(dǎo)下，綜合運用全國信用信息共享平臺、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度，加快開展擔(dān)保公司信用記錄工作，建立銀擔(dān)合作信息共享平臺。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評級結(jié)果的運用，將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。
第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范
第二十三條 銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶申請或互相推薦客戶。客戶的選擇應(yīng)當(dāng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。
第二十四條 銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件，各自對擬合作的客戶進(jìn)行獨立的調(diào)查和評審，任何一方不得進(jìn)行干預(yù)。
銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，報送和查詢客戶信息，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
銀行不得降低對客戶還款能力的評審標(biāo)準(zhǔn)，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項管理要求。
第二十五條 擔(dān)保公司評審?fù)ㄟ^后，應(yīng)當(dāng)及時向銀行出具明確擔(dān)保決策意見的書面文件，供銀行審批使用。
第二十六條 銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過后，銀行應(yīng)當(dāng)及時與客戶簽署借款（授信）合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。
第二十七條 銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專門的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。
第二十八條 擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時辦理客戶提供的反擔(dān)保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。
第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后，應(yīng)當(dāng)及時按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。
銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細(xì)表。
第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對客戶實施貸（保）后管理，及時共享客戶運營情況及風(fēng)險預(yù)警信息，共同開展風(fēng)險防范和化解工作。
第三十一條 授信業(yè)務(wù)到期前，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶準(zhǔn)備歸還銀行資金。
客戶正常歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)及時向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十二條 客戶未能按期歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進(jìn)行催收、督促客戶履約。
銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書面通知擔(dān)保公司代償。
代償寬限期內(nèi)客戶歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件；未能歸還銀行資金的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時代償。
擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書面文件。
第三十三條 擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)?，銀行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過仲裁、訴訟等方式強制擔(dān)保公司代償。
第三十四條 擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對客戶的債權(quán)追索。
銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險分擔(dān)的，任何一方追索債權(quán)獲得的資金，應(yīng)當(dāng)在扣除追償費用后按約定的風(fēng)險分擔(dān)比例進(jìn)行分配。
第三十五條 客戶出現(xiàn)違約事項達(dá)到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時，銀行應(yīng)當(dāng)及時通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營異常的，應(yīng)當(dāng)及時通知銀行。
第四章 附則
第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)?；?、信用保證基金等與銀行開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財務(wù)公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。
第三十七條本指引自發(fā)布之日起施行。
【解讀】
一、銀行與擔(dān)保公司合作模式有一定影響
銀行給擔(dān)保公司帶來了優(yōu)質(zhì)客戶，擔(dān)保公司部分承擔(dān)了銀行的客戶發(fā)掘工作。從合作關(guān)系上看，基本符合此次《銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》中的自愿，平等，公平誠信原則。只是在合規(guī)審慎原則上存疑。
擔(dān)保公司的客戶來源大概有兩類。第一類是銀行引薦客戶。對于這部分客戶的服務(wù)上，基本上是銀行占據(jù)了主導(dǎo)權(quán)。其擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍取決于銀行信貸產(chǎn)品的設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)。實務(wù)中，常見的情況是銀行客戶由于不能滿足銀行信貸條件而被銀行要求擔(dān)保。一般情況下，銀行會指定幾家與其合作的擔(dān)保公司，“建議”客戶去做擔(dān)保。而擔(dān)保公司對于銀行帶來的客戶幾乎來者不拒。并且，擔(dān)保公司內(nèi)部對于擔(dān)保資產(chǎn)敞口的風(fēng)險控制水平參差不齊。這樣的情況也有其原因，一方面擔(dān)保公司準(zhǔn)備金一般不足，另一方面銀行引薦的客戶資質(zhì)在擔(dān)保公司眼中一般較好。由于以上種種原因，擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)并沒有實質(zhì)上減少業(yè)務(wù)風(fēng)險，反而成為了銀行實行信貸配給的工具。第二類擔(dān)保公司自我發(fā)覺客戶。隨著擔(dān)保公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，人力成本上升，越來越有激勵自己發(fā)掘客戶。近幾年的行業(yè)發(fā)展來看，小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)普遍被認(rèn)為是未來的利潤增長點。然而并不是所有的銀行都可以像平安那樣建立大規(guī)模的個貸中心。擔(dān)保公司下游往往連接地產(chǎn)中介，汽車銷售網(wǎng)點，并且擁有大量業(yè)務(wù)人員。因此在與銀行的合作中逐漸承擔(dān)了部分銀行個貸中心的業(yè)務(wù)，也將符合銀行信貸要求的客戶發(fā)掘并推薦給銀行。同時，由于市面上各家銀行信貸政策的差異，擔(dān)保公司往往與多家銀行有合作關(guān)系，能夠提供多元化的金融服務(wù)，在服務(wù)客戶上具有一定優(yōu)勢。某種程度上擔(dān)保公司比銀行更像“金融超市”。
目前的合作框架中，擔(dān)保公司和銀行雙方都有擴大經(jīng)營的激勵。從銀行來看，擔(dān)保公司更像是客戶的增信工具。從擔(dān)保公司角度看，自己是聯(lián)通銀行與客戶的掮客，雙方都忽略了應(yīng)有的風(fēng)險控制流程。在新的擔(dān)保公司凈資本要求實施后，這種盲目擴大經(jīng)營的態(tài)勢將有所收斂。
二、擔(dān)保公司的其他業(yè)務(wù)影響較大
市面上大部分的擔(dān)保公司，并不是僅僅靠擔(dān)保業(yè)務(wù)過活。筆者調(diào)查北京地區(qū)數(shù)家擔(dān)保公司后發(fā)現(xiàn)，在擔(dān)保公司內(nèi)還存在類銀行業(yè)務(wù)。擔(dān)保公司一般會自己包裝產(chǎn)品，其所銷售的產(chǎn)品，一部分直接對接銀行貸款相關(guān)產(chǎn)品，另一部分是包裝成銀行產(chǎn)品的以自有資金驅(qū)動的產(chǎn)品。這種自有資金產(chǎn)品，通過設(shè)計成P2P的法律結(jié)構(gòu)行走在監(jiān)管的灰色地帶。這部分類銀行業(yè)務(wù)由于不受監(jiān)管，風(fēng)險由擔(dān)保公司自行控制。由于設(shè)計成P2P模式，還能多做一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)。實質(zhì)上是自己放款，自己擔(dān)保，從客戶身上收取了利息和擔(dān)保費兩重收入。市場上存在擔(dān)保公司利用這種業(yè)務(wù)模式擴大經(jīng)營利潤的做法。
從此次《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》規(guī)定融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。新增的針對融資擔(dān)保余額的要求將進(jìn)一步約束擔(dān)保公司流動性。這對此前依靠類銀行業(yè)務(wù)沖利潤的擔(dān)保公司的影響將更大。
三、擔(dān)保公司業(yè)務(wù)偏好改變
《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》第六條和第八條規(guī)定了三類符合條件的貸款業(yè)務(wù)在凈資產(chǎn)要求上的優(yōu)惠。具體講：
第六條單戶在保余額500萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為小微企業(yè)的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔(dān)保人為農(nóng)戶的借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為75%。
第八條被擔(dān)保人主體信用評級AA級以上的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)權(quán)重為80%。
可以說政策為中小企業(yè)貸款，農(nóng)村個體融資和債券發(fā)行提供了利好。政策制定上考慮了我國中小企業(yè)融資困難，農(nóng)村個體面臨金融排斥的問題。同時對于高評級債券的權(quán)重優(yōu)惠也一定程度上鼓勵擔(dān)保公司為低信用風(fēng)險債券做擔(dān)保。體現(xiàn)了防范金融風(fēng)險的監(jiān)管方向。
文章轉(zhuǎn)自:浙江省融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會
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